Почему ломбарды являются закрытым бизнесом, куда не пускают чужих?

Ломбардный рынок: кризис и законодательство благоприятствуют развитию

Ломбардный бизнес - растущий и прибыльный

Услугами ломбардов пользуется огромное количество россиян. По оценке ЦБ, в России работает до 5 тыс. ломбардов. Только в Москве работает более 1,5 тысяч ломбардов и их отделений, их услугами за прошедший год воспользовались около восьмисот тысяч человек.

Ломбардный бизнес - один из самых прибыльных. Вряд ли еще какой-нибудь легальный бизнес может приносить владельцам до 240% годовых. Однако рынок этот очень закрытый, чужих туда пускают весьма неохотно, и попытки инвесторов создать ломбард с нуля редко имеют успех. По словам участников рынка, расходы на открытие ломбарда составляют около $100 тыс., и примерно такую же сумму на протяжении первых 2-3 лет придется вкладывать ежегодно. На точку же безубыточности при хорошем стечении обстоятельств можно выйти лет через пять, отмечает гендиректор ломбарда "Столичный" Николай Бобров.

Закон "О ломбардах" взбодрил рынок

Деятельность ломбардов регулируется федеральным законом "О ломбардах", принятым в 2007 году. Кроме того, ломбарды должны отчитываться перед Росфинмониторингом в рамках закона "О противодействии отмыванию средств, полученных преступным путем" (115-ФЗ). Если в ломбард помещается залог стоимостью от 600 тыс. рублей, то такая операция подлежит обязательному контролю.

Закон "О ломбардах" оказался очень удачным, считает один из его разработчиков, депутат Госдумы РФ Константин Шипунов. После его принятия правила ведения ломбардного бизнеса упростились, стали более конкретными и понятными. С начала действия закона в Межрегиональную ассоциацию ломбардов не поступило ни одного судебного иска. "Нам удалось избежать чрезмерной зарегулированности отношений, а также удалось ввести некоторые инновации: отмена обязательного проведения публичных торгов, отмена подписи нотариуса на залоговом билете и некоторые другие", - пояснил Шипунов. Рынок не стал зарегулированным, как этого опасались многие его участники, наоборот, рынок, отмечает Шипунов, взбодрился, на нем стала острее конкуренция.

Столичные ломбарды вынуждены снижать ставки

Именно обострением конкуренции можно объяснить беспрецедентный шаг крупного московского ломбарда "Столичный", члена ТПП РФ, который снизил ставку в 2,5 раза - с 12 до 5 процентов в месяц. Гендиректор ломбарда Николай Бобров отметил, что компания, таким образом, достигает среднеевропейского уровня ставок. Следствием такого снижения ставок будет определенный передел рынка, уверен Николай Бобров. По его мнению, те, кто может это сделать, тоже снизят ставки; кому-то придется уйти с рынка, не выдержав конкуренции. Бобров считает, что, в конечном счете, в Москве останется 2-3 крупные сетевые компании (т.е. ломбардов, имеющих отделения) и до ста небольших, так называемых единичных ломбардов, то есть без отделений. В них ставки будут выше по определению.

Член правления НО "Межрегиональная ассоциация ломбардов", директор одного из московских единичных ломбардов Валентина Егорова разделяет мнение Боброва и уверена, что правильно построенная работа, несмотря на более высокие, чем у сетевых предприятий, ставки позволит лучшим таким компаниям успешно жить и развиваться дальше. В одиночных ломбардах ставки могут составлять и 15, и 20 процентов в месяц, отмечает Валентина Егорова, однако, как правило, люди берут деньги на небольшой срок, 10-12 дней, поэтому пользование кредитом обходится им в 50-100 рублей.

Кризис ломбарду не помеха

Оборот ломбардного рынка, по оценкам ЦБ, в 2009 году составил порядка 1,2 млрд долларов, а объемы кредитования выросли на 18 процентов. Кризис послужил дополнительным стимулом: интерес к ломбардам возрос, поскольку увеличилась потребность в кредитах на короткие сроки и без справок.

Однако с середины 2009 года, по мере того, как ситуация стабилизировалась, резкий рост кредитования прекратился. При этом из-за падения доходов населения доля невыкупленного имущества увеличилась в 2-3 раза - до 20-30%. Большинство ломбардов столкнулись с проблемой реализации невыкупленных остатков.

Тем не менее, ломбарды продемонстрировали завидную кризисоустойчивость. Из полутора тысяч столичных ломбардов за последний год закрылись всего около десяти.

Ломбарды и банки - в противофазе

Спрос на услуги ломбардов в 2009 году вырос на фоне резкого сокращения банками кредитования населения. "Динамика ломбардного рынка находится в противофазе с банковским: в связи с высокими процентными ставками по кредитам ломбардов граждане обращаются к ним только тогда, когда не имеют возможности взять более дешевый кредит или не соответствуют требованиям к заемщикам, установленным кредитными организациями", - отмечается на сайте bankir.ru.

При этом "ломбарды избавлены от многих проблем и ограничений, присущих кредитным организациям. У них нет единого регулятора; у ломбарда нельзя отобрать лицензию, так как эта деятельность не подлежит лицензированию; предельные ставки по кредитам ничем и никем не ограничиваются; не нужно формировать резервы на возможные потери по ссудам; нет необходимости составлять десятки видов отчетности и так далее. Ломбарды должны отчитываться перед Росфинмониторингом в рамках законодательства о противодействии легализации преступных доходов, однако прямого влияния на их деятельность это не оказывает".

Официально банки утверждают, что не предоставляют кредиты ломбардам, поскольку те ничего не могут предоставить в качестве залога: предметы, оставленные в залог клиентами ломбардов, заложить банку не получится. Однако владельцы ломбардов признаются, что развиваются за счет банковских кредитов. "Берем их под 18-20%", - поясняет гендиректор ломбарда "Столичный" Николай Бобров. При этом назвать конкретные банки, предоставляющие им кредит, владельцы ломбардов категорически отказываются.

"Дополнительным козырем в ломбардной колоде может стать недавнее решение президиума Высшего арбитражного суда (ВАС), признавшее незаконным не только одностороннее повышение банками ставок по кредитам физлицам, но и санкции за просрочку платежа (уплату пени (неустойки) за просрочку оплаты основного долга и процентов по нему), а также разрешение споров с заемщиками по месту нахождения банков", отмечает bankir.ru.

Вместе с тем, клиенты ломбардов часто берут займы для погашения процентов по банковским кредитам, отмечает Николай Бобров. "Таким образом, мы поддерживаем ликвидность банковского сектора", - добавляет он.

Сколько же зарабатывают ломбарды?

Фактический оборот средств в российских ломбардах намного превосходит скромные оценки Центробанка, отмечает деловая газета "Маркер". "По данным Межрегиональной ассоциации ломбардов, в год у московских ломбардов бывает до 700 тыс. клиентов. Средняя сумма сделки - 3 тыс. руб. Таким образом, только по Москве оборот ломбардов оказывается равен 2 млрд руб. - почти в два раза больше, чем по всей России, если верить официальным данным. Подсчеты, основанные на данных Лиги ломбардов, поражают еще больше. Там утверждают, что средняя сумма сделки - 10 тыс. руб. Получается, что оборот одних только московских ломбардов составляет 7 млрд руб. в год. Если учесть ставки, под которые эти деньги занимают, становится понятно, почему ломбарды - очень закрытый бизнес, куда не пускают чужих".

По материалам сайтов: www.tpprf.ru, www.rb.ru, bankir.ru, marker.ru, http://www.verkhoturov.info